Travaillant dans une banque ou un organisme de crédit, l'analyste crédit étudie les demandes de crédit effectuées par les clients, particuliers ou entreprises, afin d'y répondre favorablement ou défavorablement.
Pour ce faire, l'analyste réalise une étude approfondie de la situation financière du client qui sollicite un crédit, il analyse :
- Pour un particulier : ses revenus, le montant son apport personnel, ses éventuelles garanties, ses capacités de remboursement, etc.
- Pour une entreprise : ses garanties, le risque de faillite, sa solvabilité, ses comptes, ses forces et ses faiblesses par rapport à la concurrence, ses perspectives de développement, ses comptes, son bilan, etc.
Lanalyste crédit évalue les risques et l'intérêt pour la banque de se lancer dans l'opération : son rôle est de gérer les risques tout en optimisant la rentabilité financière des opérations qu'il supervise.
Afin de proposer la meilleure solution, celle qui répond aux besoins du client et satisfait les exigences de profitabilité de la banque, l'analyste crédit émet des hypothèses et réalise différentes simulations.
Il détermine ainsi les conditions commerciales du prêt : taux d'intérêt, durée, montant des mensualités, etc.
Dans les cas simples, l'analyste crédit est habilité à décider de l'octroi du crédit. Dans les cas complexes (montant de prêt très élevé par exemple), il transmet son analyse et son opinion à son responsable hiérarchique, le « directeur de crédit », ou à un comité spécialisé responsable de l'octroi du prêt.
Enfin l'analyste crédit suit l'évolution financière du client, afin de détecter les risques de non-remboursement.
Notons que le métier d'analyste crédit est très technique : pour synthétiser au mieux la situation du client, il étudie des documents comptables en s'appuyant sur ses connaissances en économie, droit, fiscalité et comptabilité. De plus, les opérations de montage de crédit demandent d'appliquer des procédures techniques très précises qui nécessitent de maîtriser toutes les techniques de calcul de ratios qui permettent de dégager des indices fiables.
L'analyste crédit travaille dans une banque ou un organisme de crédit, au siège au sein de la direction générale ou financière, ou dans une agence auprès d'un chargé de clientèle qui lui présente les dossiers de demande de crédit, où il aura des contacts directs avec les services commerciaux de la banque, voire avec les clients eux-mêmes.
Il travaille le plus souvent en équipe, sous la responsabilité d'un directeur de crédit ou du chef du service engagements.
Par ailleurs, plus l'entreprise où il travaille est importante, plus l'analyste se spécialise, par type de clientèle (particuliers, entreprises industrielles, artisans et commerçants, exploitants agricoles, etc.) ou par type de crédit (crédit d'équipement professionnel, crédit immobilier, crédit à la consommation, etc.)
Les chiffres varient selon les sources, cependant, en moyenne, un débutant peut s'attendre à gagner environ 30 k&euros; par an, alors qu'un analyste crédit confirmé gagne environ 60 k&euros; par an (et jusqu'à plus de 250 k&euros; pour un senior). A ce salaire, il faut ajouter les bonus, qui dépendent des performances individuelles de l'analyste crédit, de celles de l'entreprise et de sa politique de l'entreprise d'attribution des bonus. Notons enfin qu'à profil équivalent, un analyste crédit en agence aura un salaire moins élevé qu'un analyste crédit dans un siège social.
Le métier d'analyste crédit s'adresse aux jeunes diplômés ayant déjà acquis une première expérience dans ce secteur et qui souhaitent faire carrière dans la banque. L'analyste crédit doit parfois accepter une certaine mobilité dans les agences locales avant d'occuper un poste au siège.
Les analystes expérimentés peuvent évoluer vers la gestion de clientèle entreprise, la direction d'agence, la banque d'entreprise (spécialisation en financement de projet), l'inspection, ou encore l'analyse de projets très importants en banque d'affaires.
Pour devenir analyste de crédit, il faut posséder un diplôme de niveau bac + 5.
Les masters pro Banque-Finance et les IEP permettent d'accéder au métier d'analyste crédit.
En école de commerce, il est recommandé de suivre des cours avancés de comptabilité et de finance.
Sources : jobintree.com, phosphore.com, grandesecoles.com, lesmetiers.net.
Vous trouverez sur MyESSEC.com dans la rubrique "Career center" l'outil "Vault Online" qui propose des guides très complets sur les métiers de la finance. Attention, le lien n'est disponible que depuis la bibliothèque de l'ESSEC.
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